Sự kiện bảo hiểm là gì ? Những điều cần lưu ý về sự kiện bảo hiểm

Sự kiện bảo hiểm là một thuật ngữ luôn được nhắc tới trong mọi hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm rõ được về những khái niệm bao quanh nó. Vậy, sự kiện bảo hiểm là gì? Như thế nào là sự kiện bảo hiểm? Ngay giờ đây, Baohiemmy sẽ cùng các bạn tìm hiểu về khái niệm này nhé.

Sự kiện bảo hiểm là gì?

Theo khoản 27 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, Nhà nước đã định nghĩa về sự kiện bảo hiểm như sau:

“Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định, mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Như vậy, sự kiện bảo hiểm là một sự cố, tình huống phát sinh, không lường trước và mang tính khách quan xảy ra với người được bảo hiểm. Những sự kiện này thuộc thỏa thuận và được thể hiện trong hợp đồng bảo hiểm giữa các bên. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng của họ.

Xem thêm: Bảo hiểm là gì? Hiểu đúng đủ và các loại bảo hiểm

Những trường hợp nào là sự kiện bảo hiểm?

Một điều rất quan trọng về sự kiện bảo hiểm mà dễ gây ra hiểu nhầm đó là: Sự kiện bảo hiểm phải mang tính khách quan, tức là những sự kiện đó phải xảy ra một cách bất ngờ, không thể đoán trước và không phải do lỗi chủ quan, cố ý của người tham gia bảo hiểm.

Một lưu ý quan trọng khác về sự kiện bảo hiểm đó là: Sự kiện bảo hiểm phải nằm trong phạm vi bảo hiểm được thể hiện trong thỏa thuận, hợp đồng bảo hiểm của hai bên, hoặc nằm trong quy định của pháp luật về sự kiện bảo hiểm.

5 lỗi mắc phải của người tham gia khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Đôi khi vì nóng vội, chưa nắm rõ các điều khoản hợp đồng bảo hiểm, người tham gia đã vô tình mắc phải những sai lầm khiến cho quyền lợi của của họ không được bảo vệ đầy đủ khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Vậy những sai lầm đó là gì?

Tự ý đưa ra kết luận rằng đây là sự kiện bảo hiểm

Đây là một trong những lỗi cơ bản mà nhiều người tham gia bảo hiểm mắc phải nhất khi gặp phải sự cố với tài sản hay bản thân họ. Chúng tôi sẽ lấy ví dụ điển hình về lỗi này với bảo hiểm xe cơ giới như sau:

“Bạn tham gia bảo hiểm ô tô và vào một ngày bình thường, bạn gặp tai nạn, khiến cho ô tô bị hư hỏng nặng. Bạn tự đưa ra kết luận rằng: bạn là người có gây ra tai nạn và sự cố xảy ra là lỗi bạn. Do đó, bạn quyết định không yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm với công ty bảo hiểm. Một khoảng thời gian sau sự kiện bảo hiểm, những tình tiết mới xuất hiện: hình chụp từ camera giao thông hay lời khai của những người chứng kiến, cho thấy bạn tai nạn đã xảy ra không phải lỗi do bạn, và sự kiện đó thuộc trường hợp bảo hiểm. Lúc này, do đã quá thời hạn yêu cầu bồi thường nên bạn đã bị mất quyền lợi, hoặc chỉ được đền bù một phần rất nhỏ.”

Đây là lỗi rất nhiều người tham gia bảo hiểm gặp phải, đã vô tình khiến họ không nhận được những quyền lợi và hỗ trợ mà đáng ra họ được nhận.

Không lưu giữ hình ảnh, video, bằng chứng về sự kiện xảy ra

Việc không chụp ảnh, quay video hay ghi lại những chứng từ, hóa đơn và bằng chứng khi rủi ro, sự kiện xảy ra có thể khiến cho người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn trong việc đòi quyền lợi bảo hiểm bởi không đủ chứng cứ. Điều này có thể làm cho việc giải quyết bồi thường diễn ra rất lâu, hoặc người tham gia không được bảo hiểm.

Không yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đúng thời hạn

Mọi hợp đồng bảo hiểm đều có quy định về thời gian mà người tham gia bảo hiểm thông báo tới công ty bảo hiểm khi có sự kiện phát sinh. Nếu chẳng may người tham gia bảo hiểm thông báo muộn, công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể từ chối giải quyết yêu cầu bồi thường của bạn do đã quá thời gian tiếp nhận thông tin. Đồng nghĩa là bạn sẽ không nhận được bồi thường hay trợ cấp từ bên bảo hiểm.

Không nắm điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm 

Một lỗi cũng phổ biến mà rất nhiều người gặp phải khi tham gia bảo hiểm đó là: Không nắm rõ hợp đồng. Nhiều người khi tham gia chỉ xem xét mức phí, loại hình bảo hiểm và quyền lợi họ nhận được mà không đọc kỹ các điều khoản, điểm loại trừ và giới hạn bảo hiểm, dẫn tới sự thất vọng, bất bình và mất quyền lợi khi sự kiện xảy ra.

Trên thực tế, lỗi này đôi khi đến từ các đại lý bảo hiểm, người bán bảo hiểm khi không tư vấn, giải thích đầy đủ, kỹ càng cho người tham gia về hợp đồng bảo hiểm, dẫn tới những những bất đồng giữa các bên.

Người được bảo hiểm cần làm gì khi phát sinh sự kiện bảo hiểm?

Khi gặp phải sự kiện bảo hiểm, các bạn hãy thực hiện các bước sau:

Gửi yêu cầu giải quyết bồi thường đến công ty bảo hiểm

Đầu tiên, khi gặp phải sự kiện bảo hiểm, các bạn hãy thông báo ngay cho bên bảo hiểm của mình qua các hình thức như:

• Liên lạc với người phụ trách hợp đồng bảo hiểm
• Gọi điện Hotline của công ty bảo hiểm.
• Gửi yêu cầu giải quyết bồi thường bảo hiểm trên Website hay ứng dụng của công ty bảo hiểm
• Đến trực tiếp trụ sở, chi nhánh của công ty bảo hiểm

Chuẩn bị các giấy tờ, chứng từ cần thiết

Sau khi tiếp nhận thông tin, phía bên bảo hiểm sẽ có trách nhiệm hướng dẫn bạn các bước để chuẩn bị các giấy tờ cần thiết để hoàn thành hồ sơ. Các bạn có thể sẽ cần tới các loại giấy tờ như: Giấy ra, vào viện; hồ sơ bệnh án, các kết quả xét nghiệm; giấy tờ giám định của cơ quan công an, cơ quan có thẩm quyền…

Ngoài ra, có thể các bạn cũng sẽ được yêu cầu chuẩn bị các giấy tờ như bằng chứng hợp pháp về quyền nhận tiền bảo hiểm, bản gốc/công chứng hợp đồng, bản phụ lục, tài liệu đính kèm,…

Ký vào đơn yêu cầu giải quyết bồi thường bảo hiểm

Để nhận được khoản tiền, trợ cấp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cần ký xác nhận trực tiếp vào đơn yêu cầu, hoặc ủy quyền người khác ký nhận (Trong trường hợp người tham gia không thể ký trực tiếp)

Chọn hình thức bồi thường phù hợp

Hiện nay có 2 hình thức nhận tiền bồi thường đó là: Nhận tiền mặt tại quầy và chuyển khoản ngân hàng. Tùy vào lịch trình và thời gian của bạn mà bạn có thể chọn hình thức bồi thường phù hợp nhất.

Một số câu hỏi thường gặp về sự kiện bảo hiểm

Thời hạn yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm là bao lâu ?

Căn cứ vào Điều 30 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022:

“1. Thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm là 01 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm. Thời gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan không tính vào thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm.

2. Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng chứng minh được rằng không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì thời hạn quy định tại khoản 1 Điều này được tính từ ngày người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng biết việc xảy ra sự kiện bảo hiểm đó.

3. Trường hợp người thứ ba yêu cầu bên mua bảo hiểm bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì thời hạn quy định tại khoản 1 Điều này được tính từ ngày người thứ ba yêu cầu.”

Thời hạn bồi thường, trả tiền bảo hiểm là bao lâu?

Căn cứ vào Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022:

“1. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm.

2. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều này thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự.”

Trong thời gian gia hạn đóng phí có được bồi thường không?

Câu trả lời là CÓ. Nếu người tham bảo hiểm chưa nộp tiền phí khi hợp đồng đã đến hạn, công ty bảo hiểm gia hạn thời gian đóng phí, tối đa là 60 ngày (kể từ ngày đến hạn). Điều này cho phép người tham gia có thời gian chuẩn bị để đóng phí. Có nghĩa là, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm được gia hạn, hợp đồng vẫn còn hiệu lực và người tham gia vẫn nhận được quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện.

Tuy nhiên, nếu đã hết thời gian bổ sung mà người tham gia vẫn chưa hoàn thiện phí, hợp đồng bảo hiểm sẽ đi theo 2 trường hợp sau:

• Nếu hợp đồng chưa có giá trị hoàn lại do hợp đồng còn mới (Dưới 2 năm) thì hợp đồng sẽ tạm thời không có hiệu lực. Lúc này, công ty bảo hiểm hoàn toàn có quyền từ chối yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm của bạn.
• Nếu hợp đồng có đủ giá trị hoàn lại đủ nộp phí thì phía công ty sẽ tạm ứng GTHL của hợp đồng để thu phí tự động. Lúc này, khoản thu nhập đầu từ của người tham gia sẽ bị giảm đi, nhưng hợp đồng vẫn còn hiệu lực và công ty vẫn có trách nhiệm bồi thường cho bạn khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Người tham gia có được bồi thường vượt mức thiệt hại thực tế không?

Căn cứ theo khoản 3 Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm thì số tiền bồi thường mà người tham gia nhận được sẽ không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự kiện bảo hiểm. Tuy nhiên nguyên tắc này cũng có trường hợp ngoại lệ là do 2 bên có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Người được bảo hiểm chậm thông báo sự kiện vì lý do bất khả kháng thì phải làm gì?

Căn cứ theo khoản 3 Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm:

“3. Trường hợp có sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan dẫn đến bên mua bảo hiểm chậm thông báo sự kiện bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không được áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm về việc chậm thông báo.”

Như vậy, khi người tham gia bảo hiểm gặp phải sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan, khiến họ chậm thông báo sự kiện bảo hiểm thì công ty bảo hiểm không được áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm về việc chậm thông báo, mà vẫn phải tiếp nhận yêu cầu bồi thường của người mua.

Tổng kết

Như vậy, Baohiemmy đã giúp các bạn hiểu rõ hơn về khái niệm “Sự kiện bảo hiểm”, cũng như là giúp các bạn có góc nhìn bao quát hơn về bảo hiểm.

Baohiemmy chúng tôi là đối tác của các Công ty Bảo hiểm hàng đầu Thế giới và Việt Nam, đem tới cho các bạn các sản phẩm bảo hiểm tốt nhất và phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Các bạn hãy liên hệ ngay với chúng tôi qua Hotline: 0582244567 hoặc Email: cskh.liberty@gmail.com để được tư vấn và thiết kế sản phẩm bảo hiểm tối ưu nhất cùng với chi phí tiết kiệm nhất nhé.