Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm là gì? Phân biệt

Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm là 2 hình thức bảo hiểm mà không phải ai cũng biết tới bởi tính không phổ biến của nó. Vậy, đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm thực chất là gì? Ngay sau đây, các bạn hãy cùng Baohiemmy đi vào tìm hiểu về 2 loại bảo hiểm này nhé.

Đồng bảo hiểm là gì?

Đồng bảo hiểm là hình thức bảo hiểm mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng. Khi đó, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm theo một tỷ lệ được thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. (Theo khoản 29 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022)

Quyền lợi ở đây bao gồm phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm phải đóng. Trách nhiệm là số tiền bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Tỷ lệ chia sẻ được thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm và dựa trên nhiều yếu tố, như:

• Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm
• Mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm
• Kinh nghiệm hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm

Nhờ có đồng bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm có thể giảm thiểu được rủi ro tài chính khi tập trung vào một hoặc một số hợp đồng với số tiền bảo hiểm vượt mức khả năng chi trả của họ.

Xem thêm: Hợp đồng bảo hiểm là gì? Có bao nhiêu loại hợp đồng bảo hiểm?

Vai trò của đồng bảo hiểm

Đồng bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo hiểm và nó mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp bảo hiểm lẫn người tham gia bảo hiểm:

• Phân tán rủi ro: Đồng bảo hiểm giúp chia nhỏ rủi ro cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, thay vì chỉ tập trung vào một doanh nghiệp. Điều này giúp giảm thiểu nguy cơ ảnh hưởng tài chính nghiêm trọng cho một doanh nghiệp khi xảy ra sự kiện bảo hiểm lớn. Đồng thời, nó cũng giúp tăng cường sự ổn định cho thị trường bảo hiểm nói chung.
• Tăng khả năng chi trả: Khi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia, tổng mức phí bảo hiểm có thể thấp hơn so với trường hợp chỉ một doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này giúp cho bên mua bảo hiểm có khả năng chi trả tốt hơn, đặc biệt là đối với các đối tượng rủi ro cao hoặc các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn.
• Mở rộng phạm vi bảo hiểm: Nhờ có sự chia sẻ rủi ro, đồng bảo hiểm giúp các doanh nghiệp bảo hiểm có thể nhận bảo hiểm cho các đối tượng rủi ro cao hoặc các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn mà một doanh nghiệp không thể đáp ứng. Điều này giúp mở rộng phạm vi bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ: Khi có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia, cạnh tranh sẽ được thúc đẩy, dẫn đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải nỗ lực cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng và giữ chân khách hàng.
• Tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm: Đồng bảo hiểm thúc đẩy hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc chia sẻ thông tin, kinh nghiệm và nguồn lực. Điều này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển thị trường bảo hiểm.

Đặc điểm của đồng bảo hiểm

Đặc điểm của đồng bảo hiểm bao gồm:

• Có nhiều bên tham gia: Phải có Ít nhất hai doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng.
• Chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm: Các đồng bảo hiểm chia sẻ phí bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ đã thỏa thuận. Tỷ lệ này được ghi rõ trong hợp đồng đồng bảo hiểm.
• Dựa trên hợp đồng: Mối quan hệ giữa các đồng bảo hiểm được quy định trong hợp đồng đồng bảo hiểm. Hợp đồng này phải được lập thành văn bản và có chữ ký của tất cả các bên tham gia.
• Áp dụng cho bảo hiểm phi nhân thọ: Đồng bảo hiểm chỉ áp dụng cho các loại bảo hiểm phi nhân thọ như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm hàng hải, v.v. và không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ.
• Có nhiều hình thức: Đồng bảo hiểm có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau như đồng bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm, đồng bảo hiểm theo tỷ lệ, v.v.

Tái bảo hiểm là gì?

Tái bảo hiểm là hình thức mà các doanh nghiệp bảo hiểm (bên nhượng tái bảo hiểm) chuyển giao một phần hoặc toàn bộ rủi ro đã nhận bảo hiểm cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác (bên nhận tái bảo hiểm) thông qua hợp đồng tái bảo hiểm.

Có thể hiểu, tái bảo hiểm là bảo hiểm lại cho bảo hiểm. Nghĩa là các doanh nghiệp bảo hiểm lúc này sẽ trở thành đối tượng được bảo hiểm. Trong loại hình tái bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ chỉ cần biết doanh nghiệp bảo hiểm cho mình, còn hợp đồng tái bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp tái bảo hiểm và người được bảo hiểm không có trách nhiệm hay nghĩa vụ liên quan đến hợp đồng này.

Vai trò của tái bảo hiểm

Cũng giống như đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm cũng có những vai trò tương đối giống như:

• Phân tán rủi ro: Tái bảo hiểm giúp chia nhỏ rủi ro cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, thay vì chỉ tập trung vào một doanh nghiệp. Điều này giúp giảm thiểu nguy cơ ảnh hưởng tài chính nghiêm trọng cho một doanh nghiệp khi xảy ra sự kiện bảo hiểm lớn. Đồng thời, nó cũng giúp tăng cường sự ổn định cho thị trường bảo hiểm nói chung.
• Tăng cường năng lực tài chính: Tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thêm nguồn vốn để hoạt động. Điều này giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thể nhận bảo hiểm cho các đối tượng rủi ro cao hoặc các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn mà vốn tự có của doanh nghiệp không đáp ứng được.
• Chia sẻ kinh nghiệm: Tái bảo hiểm giúp các doanh nghiệp bảo hiểm chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức quản lý rủi ro. Điều này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển thị trường bảo hiểm.
• Mở rộng phạm vi bảo hiểm: Nhờ có sự chia sẻ rủi ro, tái bảo hiểm giúp các doanh nghiệp bảo hiểm có thể nhận bảo hiểm cho các đối tượng rủi ro cao hoặc các hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn mà một doanh nghiệp không thể đáp ứng.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ: Tái bảo hiểm giúp tăng cường năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm, từ đó giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm.

Đặc điểm của tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm có những đặc điểm như sau:

• Có hai bên tham gia: Bắt buộc phải có sự tham gia của bên nhượng tái bảo hiểm (chuyển giao một phần hoặc toàn bộ rủi ro cho bên nhận tái bảo hiểm.) và bên nhận tái bảo hiểm (nhận chuyển giao rủi ro từ bên nhượng tái bảo hiểm). Và đây không phải là mối quan hệ hợp tác kinh doanh.
• Yêu cầu phí tái bảo hiểm: Bên nhượng tái bảo hiểm phải trả phí tái bảo hiểm cho bên nhận tái bảo hiểm để đổi lấy việc chuyển giao rủi ro. Phí này được tính toán dựa trên nhiều yếu tố như: Mức độ rủi ro được chuyển giao, khả năng tài chính của bên nhận tái bảo hiểm, thị trường tái bảo hiểm
• Có hai loại hình chính: Tái bảo hiểm bao gồm 2 loại chính là
  • Tái bảo hiểm tỷ lệ: Bên nhượng tái bảo hiểm và bên nhận tái bảo hiểm chia sẻ rủi ro và trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ đã thỏa thuận.
  • Tái bảo hiểm phi tỷ lệ: Bên nhượng tái bảo hiểm chuyển giao toàn bộ rủi ro và trách nhiệm bồi thường cho bên nhận tái bảo hiểm đối với một phần hoặc toàn bộ hợp đồng bảo hiểm.
• Không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ: Cũng như đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm chỉ áp dụng cho bảo hiểm phi nhân thọ

Các hình thức tái bảo hiểm hiện nay

Có ba hình thức tái bảo hiểm phổ biến:

Tái bảo hiểm tạm thời (hay còn gọi là tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn):

• Doanh nghiệp bảo hiểm gốc (ceding company) chuyển nhượng cho doanh nghiệp tái bảo hiểm (reinsurer) từng dịch vụ hoặc từng đơn bảo hiểm một cách riêng lẻ.
• Doanh nghiệp tái bảo hiểm có quyền nhận hoặc từ chối, hoặc chọn tái bảo hiểm với tỷ lệ thích hợp.
• Hình thức này phù hợp cho những rủi ro đặc biệt, rủi ro cao hoặc rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm gốc chưa có kinh nghiệm.

Tái bảo hiểm cố định (hay còn gọi là tái bảo hiểm bắt buộc):

• Doanh nghiệp bảo hiểm gốc chuyển nhượng toàn bộ rủi ro từ hợp đồng bảo hiểm gốc đã thỏa thuận của bên mua bảo hiểm cho doanh nghiệp tái bảo hiểm.
• Khi đó, doanh nghiệp tái bảo hiểm phải bảo hiểm tất cả những rủi ro của bên mua bảo hiểm.
• Hình thức này phù hợp cho những rủi ro lớn, rủi ro dài hạn hoặc rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm gốc không có đủ năng lực tài chính để bảo hiểm.

Tái bảo hiểm lựa chọn – bắt buộc:

• Là sự kết hợp giữa hai hình thức tái bảo hiểm tạm thời và tái bảo hiểm cố định.
• Doanh nghiệp bảo hiểm gốc có quyền lựa chọn chuyển nhượng một phần hoặc toàn bộ rủi ro cho doanh nghiệp tái bảo hiểm.
• Doanh nghiệp tái bảo hiểm có nghĩa vụ phải nhận tái bảo hiểm cho phần rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm gốc chuyển nhượng.
• Hình thức này phù hợp cho những rủi ro có thể thay đổi theo thời gian hoặc rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm gốc muốn chia sẻ một phần rủi ro với doanh nghiệp tái bảo hiểm.

Ngoài ba hình thức trên, còn có một số hình thức tái bảo hiểm khác như:

• Tái bảo hiểm tỷ lệ: Bên nhượng tái bảo hiểm và bên nhận tái bảo hiểm chia sẻ rủi ro và trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ đã thỏa thuận.
• Tái bảo hiểm phi tỷ lệ: Bên nhượng tái bảo hiểm chuyển giao toàn bộ rủi ro và trách nhiệm bồi thường cho bên nhận tái bảo hiểm đối với một phần hoặc toàn bộ hợp đồng bảo hiểm.
• Tái bảo hiểm tự nguyện: Doanh nghiệp bảo hiểm gốc tự nguyện tham gia tái bảo hiểm.
• Tái bảo hiểm bắt buộc: Doanh nghiệp bảo hiểm gốc buộc phải tham gia tái bảo hiểm theo quy định của pháp luật.

Phân biệt đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm

Tiêu chí	Đồng bảo hiểm	Tái bảo hiểm
Định nghĩa	Là hình thức bảo hiểm mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng. Khi đó, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm theo một tỷ lệ được thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm.	Là hình thức mà các doanh nghiệp bảo hiểm (bên nhượng tái bảo hiểm) chuyển giao một phần hoặc toàn bộ rủi ro đã nhận bảo hiểm cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác (bên nhận tái bảo hiểm) thông qua hợp đồng tái bảo hiểm.
Đối tượng	Rủi ro được bảo hiểm	Tài sản; Trách nhiệm dân sự; Con người
Số lượng hợp đồng	Duy nhất 1 hợp đồng	2 hợp đồng
Mối quan hệ pháp lý	Giữa bên mua bảo hiểm với tất cả các công ty bảo hiểm	Giữa bên mua với bên bảo hiểm gốc/Giữa doanh nghiệp bảo hiểm gốc với bên nhận tái bảo hiểm
Người trực tiếp bồi thường	Tất cả các bên bảo hiểm tham gia, dựa trên tỷ lệ đã ký kết	Bên mua bảo hiểm chỉ cần biết doanh nghiệp bảo hiểm gốc cho mình Người tham gia bảo hiểm không có quyền đòi bồi thường từ công ty tái bảo hiểm khi công ty bảo hiểm gốc bị phá sản

Kết luận

Như vậy, qua bài viết trên, Baohiemmy mong rằng chúng tôi đã giúp các bạn hiểu rõ hơn về khái niệm đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm với các thông tin chi tiết.

Baohiemmy chúng tôi là đối tác của các Công ty Bảo hiểm hàng đầu Thế giới và Việt Nam, đem tới cho các bạn các sản phẩm bảo hiểm tốt nhất và phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Nếu có bất kì câu hỏi nào, các bạn hãy liên hệ ngay với chúng tôi qua Hotline: 0582244567 hoặc Email: cskh.liberty@gmail.com để được tư vấn và thiết kế sản phẩm bảo hiểm tối ưu nhất, cùng với chi phí tiết kiệm nhất và phù hợp với bạn nhất nhé.